Hoe ga ik het betalen?

Voor jou als starter kan het financieel best een uitdaging zijn om het huis van je dromen te kopen. Er komen namelijk een hoop verschillende kosten bij kijken. De grootste kostenpost is de ‘kosten koper’: deze bestaat uit kosten voor de aankoop van de woning én kosten die je maakt om de woning te financieren. Sinds 2018 mag je niet meer dan 100% lenen van de waarde van je woning. Je hebt dus altijd eigen geld nodig om de kosten koper te kunnen financieren. Met deze handige rekentool van Wijzer in Geldzaken bereken je zelf de kosten koper. Er zijn wel uitzonderingen, bijvoorbeeld wanneer je energiebesparende maatregelen neemt. Meer informatie hierover vind je op Bankenoverhypotheken.nl.

Vereniging Eigen Huis zet alle kosten overzichtelijk voor je op een rij. Hieronder lichten we die kosten toe en bespreken we hoe je die kunt betalen.

Ga direct naar:

Kosten

  • Notariskosten. De notaris berekent kosten voor het opmaken van de eigendomsakte en de hypotheekakte. Bij een koopsom en hypotheek van € 250.000 liggen de notariskosten meestal rond de € 1.100 voor beide aktes samen.
  • Kosten koper. De overdrachtsbelasting, de notariskosten en de kosten voor inschrijving van de eigendomsakte bij het Kadaster vormen samen de ‘kosten koper’ (k.k.). Gemiddeld ben je zo’n 5% van de woningwaarde kwijt aan de kosten koper. Vanaf 1 januari 2021 worden personen tussen de 18 en 35 jaar eenmalig vrijgesteld van overdrachtsbelasting als ze een woning aankopen. Op de website van de Belastingdienst kan je vinden wat er verandert per 1 januari en wanneer je precies in aanmerking komt voor de vrijstelling.
  • Advies- en bemiddelingskosten. De hypotheekadviseur berekent kosten voor advies en bemiddeling. Deze kosten betaal je via een adviesnota. De hypotheekadviseur vraagt hiervoor een vast bedrag, of een uurvergoeding.
  • Aanvraag van NHG. De aanvraagkosten voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie) zijn in 2020 0,7 % van het hypotheekbedrag. Deze kosten zijn eenmalig aftrekbaar van de belasting en er staat een rentevoordeel tegenover. Hierdoor verdien je deze kosten snel terug.
  • Taxatie. Om zeker te weten dat het huis voldoende waard is als onderpand, moet je de woning laten taxeren door een onafhankelijke partij. Dat kost een paar honderd euro. Zie meer informatie op de pagina ‘Een huis! En nu?’.
  • Bouwtechnische keuring. Koop je een bestaand huis? Laat altijd een bouwtechnische keuring uitvoeren. Dat kost een paar honderd euro, maar het geeft je zekerheid over de staat van de woning. De uitkomsten van de bouwkundige keuring kun je weer gebruiken tijdens de onderhandelingen. Ga voor meer informatie naar de pagina ‘Een huis! En nu?’.
  • Kosten makelaar. Een aankoopmakelaar helpt jou bij het zoeken en de aankoop van je nieuwe huis. Een makelaar vraagt meestal een percentage van de aankoopprijs van de woning. Dit heet courtage. Er zijn ook makelaars met wie je vooraf een vast bedrag af kunt spreken.
  • Verduurzaming. Als je een huis koopt, kan het slim zijn om meteen het huis te verduurzamen. Dat kan bijvoorbeeld door isolerend glas te plaatsen als dat er nog niet is, de muren te isoleren of zonnepanelen te plaatsen. Dat kost natuurlijk ook meer geld, dus daar moet je rekening mee houden. Tegelijkertijd kun je voor deze maatregelen vaak (meer) lenen. Zie Vereniging Eigen Huis voor meer informatie.

Hypotheek

Om een huis te bekostigen, moet bijna iedereen een hypotheek afsluiten. Met een hypotheek leen je geld bij een kredietverstrekker – een bank, verzekeraar of pensioenfonds – om je huis te betalen.

Zowel jijzelf als de kredietverstrekker hebben belang bij een hypotheek die verantwoord is. Jij wilt er zeker van zijn dat je je maandelijkse lasten kunt blijven betalen naast je andere uitgaven. De hypotheek moet niet alleen nu passen, maar ook in de toekomst. Dat is belangrijk voor jou, maar natuurlijk ook voor je kredietverstrekker. Daarom kost het aanvragen van een hypotheek tijd. De kredietverstrekker moet beoordelen of het krediet ook verantwoord is. Omdat je vrijwel altijd een hypotheek nodig hebt om je huis te kunnen betalen, is het heel belangrijk dat er ontbindende voorwaarden in de koopakte staan. Dat zijn redenen waardoor de koop toch niet door kan gaan. Een gebruikelijke voorwaarde is bijvoorbeeld die van ‘onder voorbehoud van financiering’. Dat betekent dat de koop niet doorgaat als je toch geen hypotheek weet te krijgen. Zorg er wel voor dat je voldoende tijd hebt om uit te zoeken of je de benodigde hypotheek echt kunt krijgen.

Welke hypotheken zijn er?

Om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen, kun je als starter kiezen uit twee aflosvormen voor je hypotheek: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij je altijd hetzelfde maandbedrag betaalt. De maandelijkse som van rente plus aflossing blijft gelijk gedurende de rentevaste periode. Op de website van De Hypotheekshop vind je meer informatie over deze hypotheekvorm.
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing, maar daar moet je het bedrag aan hypotheekrente nog bij optellen. Omdat je lening steeds kleiner wordt en je daardoor steeds minder hypotheekrente hoeft te betalen, dalen je maandlasten. Lees meer over de lineaire hypotheekvorm.

Een hypotheek is vaak ook met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te sluiten. NHG biedt een vangnet als je je hypotheek opeens niet meer kunt betalen. Voor jou een geruststellend gevoel. Door het vangnet is de hypotheekrente ook vaak lager en dat merk je direct in je portemonnee. Je hypotheek moet wel aan voorwaarden voldoen voordat je in aanmerking komt voor NHG. De belangrijkste voorwaarde is dat je hypotheek niet te hoog mag zijn (op dit moment €310.000, als je geen energiebesparende maatregelen neemt).

Een hypotheekadviseur kan je helpen in de zoektocht naar de juiste hypotheek. Ga je in gesprek met een adviseur? Zorg dan dat je goed bent voorbereid. Wijzer in Geldzaken geeft vier checks om te doen voordat je in gesprek gaat met een adviseur.

Wat is mijn maximale hypotheek?

Hoeveel je precies kunt lenen, hangt van meerdere factoren af. Zoals de hoogte van je inkomen, maar ook de hoogte van je studieschuld, en de hoogte van eventuele lopende leningen. Veel kredietverstrekkers hebben een tool waarmee je een indicatie kunt krijgen van je maximale hypotheek, zoals de tool van De Hypotheekshop. De resultaten van zo’n berekening zijn alleen nog maar een indicatie, omdat uiteindelijk de geldverstrekker het laatste woord heeft. Houd er rekening mee dat je bij de aankoop van een woning altijd eigen geld moet inbrengen, onder meer voor de kosten koper.

Op de website van Vereniging Eigen Huis lees je hoe het bedrag van de maximale hypotheek wordt berekend. Lopende leningen – van bijvoorbeeld je creditcard of een privé leaseauto – worden geregistreerd bij Stichting BKR en kunnen van invloed zijn op de maximale hoogte van je hypotheek (meer informatie via Vereniging Eigen Huis).

Starterslening

In sommige gemeenten kun je als koopstarter in aanmerking komen voor een starterslening. De starterslening overbrugt (een deel van) het verschil tussen de prijs van het huis en je (eerste) hypotheek bij de bank. Dit bedraagt maximaal 20% van de koopsom plus de eventuele kosten van een verbouwing. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting kun je zien of jouw gemeente de Starterslening aanbiedt. Ook vind je op deze site meer informatie over de Starterslening in het algemeen.

 

Volgende stap: Waar moet ik op letten als ik een huis op het oog heb?