Aflossingsvrije hypotheek voor starters

Foto door Tierra Mallorca op Unsplash

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je, zoals de naam al zegt, niet af. Je betaalt maandelijks alleen rente, en lost dus niets af van de hypotheekschuld zelf. Pas wanneer de looptijd van je hypotheek voorbij is, wordt er verwacht dat je de lening in één keer betaalt. De gemiddelde looptijd van een aflossingsvrije hypotheek is zo’n 30 jaar. De hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om onderweg aflossingen te doen.

Aflossingsvrije hypotheek voor starters

Ook als starter kun je een aflossingsvrije hypotheek krijgen, máár… Sinds 2013 geldt dat je hypotheek in box 3 valt, in plaats van box 1. Je hebt om deze reden geen recht op hypotheekrenteaftrek. Ook kom je niet in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor het deel dat je aflossingsvrij neemt. NHG dient als een soort vangnet, waarmee je de hypotheekverstrekker garandeert dat de hypotheekschuld wordt terugbetaald als jij dat niet meer kunt doen (denk aan wijzigingen in werk of privésituatie zoals scheiding of arbeidsongeschikt raken). Om in aanmerking te komen voor NHG, mag je koopwoning in 2021 maximaal €325.000,- waard zijn. Is de woning die je wilt kopen dus meer waard dan €325.000,-, dan hoef je enkel rekening te houden met het feit dat je geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

De meeste geldverstrekkers staan toe dat je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij kan lenen. De rest moet je aflossen met een annuïteiten of lineaire hypotheek. Verschillende hypotheekvormen zijn dan dus goed te combineren. Over de overige 50% kun je de hypotheekrente dan wel aftrekken.

Voor- en nadelen

Omdat je over maximaal 50% alleen rente betaalt en geen aflossing, vallen je maandelijkse hypotheeklasten lager uit. Je aflossingsvrije lening heeft impact op je vermogen – en in box 3 betaal je minder belasting. De lening mag je daarom van je vermogen aftrekken.

Nadelen zijn er ook. Zo heb je een grotere kans op een restschuld wanneer je woning in waarde daalt. Ook ligt de hypotheekrente voor een aflossingsvrije hypotheek vaak iets hoger dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek. Verder dien je ook rekening te houden met het feit dat je maandlasten gedurende de looptijd niet lager worden: je lost namelijk niet af.

Meer lezen?

Wil je meer lezen over de aflossingsvrije hypotheek, en hoe het proces in elkaar zit? Vereniging Eigen Huis schreef eerder een artikel over aflossingsvrije hypotheken, waarin ze nog iets dieper op het proces ingaan en nog een aantal nadelen benoemen waar je rekening mee kunt houden. Lees hier verder.

Volgende week…

Een woning delen met vrienden: in de huidige krapte op de woningmarkt lijkt dit een ideale oplossing. Maar kan dit wel? Hier gaan we volgende week op in, dus houd onze website in de gaten!